Como sair do rotativo do cartão: quatro saídas e a ordem de conferir cada uma

Uma fatura de R$ 2.500,00 paga no mínimo de 15% deixa R$ 2.125,00 no rotativo. Num exemplo com taxa hipotética de 14,2% ao mês, três meses assim custam R$ 906,14 em encargos, e a dívida termina maior do que a fatura original. Esse é o preço de não escolher nenhuma saída. As saídas são quatro, e cada uma exige uma coisa diferente de você e um número diferente para pedir ao banco. A ordem em que você confere as quatro é o que decide quanto o resto ainda vai custar.

O relógio começa quando a fatura vence

O rotativo não é um contrato que você assina. Quando o pagamento fica abaixo do total da fatura, o emissor financia a diferença sozinho, com a taxa impressa na própria fatura. Foi o que aconteceu com os R$ 2.125,00 do exemplo.

A partir daí corre um prazo. Pela Resolução 4.549/2017 do Conselho Monetário Nacional, o saldo só pode ficar no rotativo até o vencimento da fatura seguinte. Depois disso, o emissor deve oferecer o parcelamento. Você tem um ciclo de fatura para decidir, e a demora tem preço: no mesmo exemplo, três meses pagando o mínimo somam R$ 1.097,06 pagos e deixam R$ 2.309,08 ainda devidos.

Os R$ 906,14 de encargos desses três meses são R$ 882,77 de juros e R$ 23,37 de IOF, o Imposto sobre Operações Financeiras, cobrado conforme o Decreto 6.306/2007. Nenhum centavo disso reduz a dívida. A taxa média do rotativo que cada instituição pratica, publicada pelo Banco Central, está em taxas do rotativo por banco. Se a sua for maior que os 14,2% do exemplo, o relógio corre mais caro.

As quatro saídas e o que cada uma exige

Duas saídas trocam o rotativo por parcela fixa, uma troca o credor e a primeira não troca nada: só paga mais rápido. Em três delas o número que decide é o mesmo, o Custo Efetivo Total, ou CET, a taxa que junta juros, IOF e tarifas num percentual só.

A coluna do meio é a que o banco não entrega sozinho. A tela mostra a parcela em corpo grande, e o CET e a soma total ficam um toque adiante. São eles que colocam as quatro saídas na mesma régua.

Saída 1: cada real acima do mínimo vale um real de dívida a menos

Essa saída não depende de proposta, de contrato nem de análise. Depende de quanto você consegue pagar neste mês.

No mês 1 do exemplo, a fatura chega em R$ 2.440,06 e o mínimo de 15% dá R$ 366,01. Dentro dessa fatura há R$ 315,06 de encargos: R$ 301,75 de juros mais R$ 13,31 de IOF. O pagamento mínimo cobre esses encargos e sobram R$ 50,95 para abater a dívida.

Agora pague R$ 500,00 em vez de R$ 366,01. Os encargos continuam sendo os mesmos R$ 315,06, porque já foram lançados na fatura. O saldo que fica é R$ 2.440,06 menos R$ 500,00, ou seja, R$ 1.940,06, contra R$ 2.074,05 do pagamento mínimo. Os R$ 133,99 pagos a mais viraram R$ 133,99 de dívida a menos. A proporção é de um para um: o dinheiro extra não passa por juros nenhum.

O inverso também vale. Qualquer pagamento abaixo dos R$ 315,06 de encargos faz o saldo subir, mesmo com a fatura em dia. O percentual mínimo é definido por cada emissor desde a Resolução CMN 4.655/2018. O seu pode ser menor que os 15% do exemplo, e aí a folga entre o mínimo e os encargos fica ainda mais apertada. O número que vale está na sua fatura.

A ferramenta do rotativo aceita um valor fixo no lugar do percentual mínimo. Coloque o total da sua fatura, o percentual mínimo e a taxa impressa nela. Depois troque o pagamento por um valor que você consiga sustentar e veja o saldo em 3, 6 e 12 meses.

Saídas 2 e 3: parcela fixa, com ou sem contrato novo

Aceitar o parcelamento é o caminho curto. A oferta chega pelo aplicativo ou na própria fatura, dentro do limite que você já tem, sem contrato novo. O empréstimo pessoal é o caminho longo: contrato, análise e uma data de liberação. Se o dinheiro cair depois do vencimento da fatura, ela entra no rotativo e você paga juros dos dois lados.

Qual das duas custa menos não se sabe pela porta, só pelo número. Num exemplo de R$ 2.500,00 em 6 parcelas, com 8,62% ao mês no parcelamento e 5,3% ao mês no empréstimo, o empréstimo saiu R$ 327,20 mais barato. Com outras taxas, ou com tarifa no empréstimo, o sinal inverte.

As taxas médias que cada instituição pratica nas duas modalidades, publicadas pelo Banco Central, estão em parcelamento da fatura e em empréstimo pessoal. São dois conjuntos de números para a mesma dívida.

Duas armadilhas separam essas saídas. A primeira é o prazo. Um empréstimo em 12 parcelas tem parcela menor que um parcelamento em 6 e pode custar mais no total. Peça as duas propostas com o mesmo número de prestações. A segunda é a tarifa descontada do valor liberado: a parcela não muda, mas o que cai na conta encolhe. No exemplo daquele artigo, uma tarifa de R$ 50,00 faz chegar R$ 2.450,00 na conta para uma fatura de R$ 2.500,00. Faltam R$ 50,00, e o que falta volta para o rotativo.

A ferramenta parcelar a fatura ou pegar empréstimo coloca as duas propostas com o mesmo valor e o mesmo prazo, com IOF dos dois lados e com a tarifa do empréstimo. O que sai é o custo total em reais e o CET de cada uma.

Saída 4: a portabilidade age sobre um contrato, não sobre a fatura

A portabilidade não tira você do rotativo. Ela troca o banco de uma dívida que já virou contrato, com parcela e prazo definidos. Por isso ela entra depois das outras: primeiro o saldo vira parcelamento ou empréstimo, e só então existe uma operação para levar embora.

A Resolução CMN 4.292/2013 garante o direito de transferir uma operação de crédito para outra instituição. O credor atual é obrigado a informar o saldo devedor e não pode cobrar tarifa pela portabilidade. Antes de contar com ela para o parcelamento da fatura, pergunte ao banco que receberia a dívida se ele aceita transferir esse tipo de operação.

O saldo devedor não é a soma das parcelas que faltam. É o valor presente delas, descontadas à taxa do próprio contrato. Num exemplo com 24 parcelas de R$ 600,00 a 2,5% ao mês, esse saldo é R$ 10.730,99, e levá-lo para 1,8% ao mês no mesmo prazo economiza R$ 1.089,95. As hipóteses dessas contas estão em como calculamos.

A condição para a economia aparecer é o prazo continuar igual. Se o banco novo esticar o número de parcelas, a parcela cai, e o total pode subir mesmo com taxa menor.

O que a lei garante enquanto você decide

Cinco garantias valem enquanto o saldo está no rotativo e você compara propostas.

O emissor tem de oferecer o parcelamento. Pela Resolução CMN 4.549/2017, o saldo não pode ficar no rotativo além do vencimento da fatura seguinte, e essa oferta é obrigação dele. Se ela não chegar até lá, peça.

Os encargos param no valor original da dívida. A Lei 14.690/2023 limita juros e encargos do rotativo e do parcelamento da fatura ao valor original. No exemplo, os R$ 906,14 de três meses são 42,6% dos R$ 2.125,00 que entraram no rotativo, então o limite ainda está longe. Como esse teto funciona por dentro tem artigo próprio. Ele trava o encargo e não apaga o principal.

A proposta tem de vir com os números. O art. 54-B do Código de Defesa do Consumidor, incluído pela Lei 14.181/2021, exige que a oferta de crédito informe o CET, a taxa efetiva mensal e a anual, os encargos de mora, o total de encargos, o montante e o número das prestações, a soma total a pagar e o direito à liquidação antecipada com redução proporcional dos juros. O art. 52 do mesmo código já exigia o preço à vista, os juros, os acréscimos e a soma total. Uma tela que mostra só a parcela está incompleta.

Ninguém pode empurrar crédito para cima de você. O art. 54-C do Código de Defesa do Consumidor proíbe a oferta que indique conclusão sem consulta a serviços de proteção ao crédito ou sem avaliação da situação financeira, e proíbe o assédio para contratar. Uma proposta com esses argumentos descumpre o código.

Quitar antes do prazo custa menos que a soma das parcelas. A Resolução CMN 3.516/2007 garante a redução proporcional dos juros: o saldo é o valor presente das prestações que faltam, à taxa do contrato. Vale para o parcelamento da fatura e para o empréstimo pessoal.

A ordem em que se confere cada saída

A fila abaixo vai do que depende só de você para o que depende de terceiros. Cada passo produz um número que serve de régua para o seguinte.

1. O que você consegue pagar neste mês. Ache os encargos na fatura e some juros mais IOF. Qualquer valor acima disso reduz o saldo na razão de um para um. Se der para quitar a fatura inteira, os passos seguintes não importam.
2. A oferta obrigatória do emissor. Peça a proposta de parcelamento por escrito, com o CET ao mês e ao ano e a soma total a pagar. Ela é o piso da comparação, e não depende de nenhum outro banco.
3. Uma proposta de empréstimo, no mesmo prazo da oferta do emissor. Mesmo valor, mesmo número de prestações. Compare o custo total em reais, não a parcela. Confira a data em que o dinheiro cai na conta contra o vencimento da fatura.
4. As tarifas e os seguros, em reais. Pergunte se o CET informado já inclui os dois e quanto cai na conta depois deles. Se o valor liberado for menor que a fatura, a diferença precisa sair de algum lugar.
5. A portabilidade, depois de o contrato existir. Peça o saldo devedor ao credor atual e leve o número a outro banco, no mesmo número de parcelas que falta.

Enquanto essa fila não anda, o relógio do exemplo continua correndo: R$ 906,14 de encargos em três meses e R$ 2.309,08 ainda devidos no fim deles. O número que separa as quatro saídas é sempre o mesmo, o custo total em reais, e ele nunca é o primeiro que a tela mostra.