Como calculamos

De onde vem a taxa

Toda taxa mostrada na Gorejo vem do conjunto de dados abertos Taxas de juros de operações de crédito por instituição financeira, publicado pelo Banco Central do Brasil. O BCB calcula, para cada instituição e modalidade, a taxa média ponderada das operações contratadas em cinco dias úteis e a publica com atraso de algumas semanas.

Nós consultamos a API do BCB, guardamos o resultado num arquivo versionado com a data da consulta e publicamos o site a partir dele. Cada página de taxa e cada ferramenta mostra o período a que o dado se refere. Se o BCB não publicar um período novo, o site continua mostrando o último, com a data visível.

Três cuidados sobre esse dado:

• Não é oferta. É a média do que foi contratado. O seu contrato pode ter taxa menor ou maior.
• Instituições sem operação no período não aparecem no ranking daquela modalidade.
• A mediana que usamos como valor inicial nas ferramentas é a taxa da instituição do meio do ranking, calculada por nós sobre a lista publicada. Na portabilidade, a taxa proposta começa no quartil mais baixo da lista (um quarto das instituições cobra menos que isso), para representar uma oferta boa sem usar os casos extremos. Esses valores existem para você ter um ponto de partida; o que vale é a taxa da sua proposta.

Como as ferramentas calculam

O motor de cálculo é o mesmo em todas as ferramentas e funciona com valores em centavos inteiros, para que o arredondamento aconteça uma vez só, no fim de cada período, como nas faturas.

Juros compostos

Taxa mensal i vira taxa anual por (1 + i)¹² − 1. Doze meses a 1% ao mês não dão 12% ao ano: dão 12,68%. A conversão inversa é (1 + anual)^(1/12) − 1.

Parcelas fixas (sistema Price)

parcela = valor financiado × i ÷ (1 − (1 + i)⁻ⁿ). A cada mês, os juros são calculados sobre o saldo devedor, a diferença entre a parcela e os juros amortiza o saldo, e a última parcela ajusta os centavos para o saldo fechar em zero.

IOF

Conforme o Decreto 6.306/2007: alíquota adicional de 0,38% sobre o valor da operação, mais 0,0082% ao dia sobre o principal, contando os dias até cada pagamento, com limite de 365 dias. Nas parcelas fixas, o IOF é somado ao valor financiado e as parcelas são recalculadas. No rotativo, o IOF diário incide sobre o saldo de cada mês e o fixo sobre o valor que entrou no rotativo. A ferramenta deixa o IOF ligado por padrão e permite desligá-lo para ver o efeito.

Custo Efetivo Total (CET)

O CET é a taxa que iguala o que você recebe ao valor presente de tudo o que paga, incluindo IOF e tarifas. Calculamos por busca numérica sobre o fluxo real de pagamentos (bisseção com refino por Newton, tolerância de 10⁻¹⁰), e nunca copiamos de tabela. O CET anual é (1 + CET mensal)¹² − 1. O CET que vale legalmente é o que a instituição informa antes da contratação; o nosso serve para comparar propostas.

Rotativo e teto de 100%

No rotativo, a cada mês o saldo recebe juros e IOF, forma a fatura nova e recebe o pagamento escolhido. Quando a soma de juros e encargos atinge o valor que entrou no rotativo, aplicamos o teto da Lei 14.690/2023 e paramos de somar encargos.

Saldo devedor e portabilidade

O saldo devedor de um contrato de parcelas fixas é o valor presente das parcelas restantes, descontadas à taxa do contrato, como manda a Resolução CMN 3.516/2007 para a liquidação antecipada. Na portabilidade, esse saldo é financiado à taxa nova no mesmo número de meses.

O que fica de fora

• Tarifas de abertura, seguros e serviços que a instituição possa embutir. Quando existirem, o CET real é maior do que o nosso.
• Compras novas, atrasos, multa e mora.
• Diferenças de calendário: assumimos meses de 30 dias.

Testes

Cada fórmula tem testes automatizados que comparam o resultado com cálculos feitos de forma independente, ao centavo, incluindo os casos extremos: taxa zero, uma parcela, valor zero, IOF no limite de 365 dias, teto de 100%. As regras legais (alíquotas de IOF, teto do rotativo) estão num único arquivo de parâmetros, com a fonte de cada valor.

Correções

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