Ferramenta · Cartão de crédito
Se eu pagar só o mínimo da fatura, quanto vou dever?
Dado do BCB: período de 17/08 a 21/08/2026
Resultado · depois de 3 meses
Você terá pago R$ 1.115,02 e ainda deve
R$2.425,88
Custo do rotativo
R$1.040,90
juros + IOF em 3 meses
Custo efetivo
540% a.a.
16,73% ao mês, com IOF
Da dívida que entrou no rotativo
+49%
teto legal: 100% (Lei 14.690/2023)
Mês a mês
| Fatura | Devia | Juros + IOF | Pagou | Fica devendo |
|---|---|---|---|---|
| Agora | R$ 2.500,00 | — | R$ 375,00 | R$ 2.125,00 |
| Mês 1 | R$ 2.125,00 | R$ 355,44 | R$ 372,07 | R$ 2.108,37 |
| Mês 2 | R$ 2.108,37 | R$ 344,64 | R$ 367,95 | R$ 2.085,06 |
| Mês 3 | R$ 2.085,06 | R$ 340,82 | — | R$ 2.425,88 |
Depois de 30 dias no rotativo, o banco é obrigado a oferecer o parcelamento do saldo com juros menores (Resolução CMN 4.549/2017). O cenário acima mostra o custo de continuar pagando só o mínimo.
Simulação educativa com hipóteses simplificadas: parcelas mensais de 30 dias, IOF conforme o Decreto 6.306/2007, sem tarifas ou seguros que a instituição possa cobrar. O CET que vale é o informado pela instituição antes da contratação.
Cenários de referência
Quanto ainda deve, pagando só o mínimo
Os mesmos cálculos para valores fixos, para você se situar antes de digitar os seus.
| Fatura | 3 meses | 6 meses | 12 meses |
|---|---|---|---|
| R$ 1.000,00 | R$ 970,34 | R$ 938,50 | R$ 368,88 |
| R$ 2.500,00 | R$ 2.425,88 | R$ 2.346,28 | R$ 922,21 |
| R$ 5.000,00 | R$ 4.851,73 | R$ 4.692,53 | R$ 1.844,42 |
Como calculamos
O que a ferramenta calcula
Você informa o valor da fatura, quanto vai pagar por mês (o percentual mínimo ou um valor fixo) e por quantos meses. A ferramenta simula a fatura mês a mês:
- Na fatura de agora, você paga a parte escolhida. O que sobra entra no rotativo.
- A cada mês seguinte, o saldo recebe juros à taxa informada e IOF. Isso forma a fatura nova, e você paga de novo a parte escolhida.
- No último mês do horizonte, a fatura chega e a ferramenta mostra quanto você ainda deve, sem descontar um pagamento que ainda não aconteceu.
O resultado principal é esse saldo final, ao lado do total que você já pagou e do custo acumulado (juros mais IOF).
As fórmulas
- Juros do mês = saldo do mês anterior × taxa mensal. A taxa é composta: cada mês incide sobre o saldo já acrescido dos juros anteriores.
- IOF = duas parcelas, conforme o Decreto 6.306/2007: uma alíquota fixa de 0,38% sobre o valor que entrou no rotativo, cobrada uma vez, e uma alíquota diária de 0,0082% sobre o saldo, contada por dia. A ferramenta assume ciclos de 30 dias e aplica a alíquota diária ao saldo de cada mês, respeitando o limite de 365 dias.
- Custo efetivo mensal = (juros + IOF do primeiro mês) ÷ valor que entrou no rotativo. O custo anual equivalente é (1 + custo mensal)¹² − 1. Esse é o número que mais se aproxima do Custo Efetivo Total que o emissor informa; ele não inclui tarifas nem seguros.
- Teto legal: quando a soma de juros e IOF acumulados atinge 100% do valor que entrou no rotativo (Lei 14.690/2023), a ferramenta zera os encargos dos meses seguintes.
Hipóteses e limites
- Não há compras novas na fatura durante o período. Elas aumentariam o saldo e o mínimo.
- O percentual mínimo é fixo durante toda a simulação, aplicado sobre a fatura de cada mês.
- Arredondamento ao centavo a cada mês, para cima quando a fração é exatamente meio centavo, como nas faturas.
- A taxa preenchida é a que o Banco Central publica como média das operações do período para cada instituição, não a do seu contrato. A que vale é a da sua fatura.
- A partir do 31º dia no rotativo, o emissor precisa oferecer o parcelamento do saldo. A ferramenta mostra o custo de não aceitar essa oferta e seguir pagando só o mínimo.
Perguntas frequentes
- O que é o rotativo do cartão?
- É o crédito que o emissor concede automaticamente quando você paga menos que o total da fatura. A diferença entre o total e o que você pagou é financiada até a próxima fatura, com juros e IOF.
- O mínimo é sempre 15% da fatura?
- Não. Desde 2018 cada emissor define o próprio percentual mínimo; 15% era a regra antiga e ainda é comum. Confira o valor na sua fatura e ajuste o campo da ferramenta.
- Posso ficar no rotativo por quanto tempo?
- Pela Resolução CMN 4.549/2017, depois de 30 dias no rotativo o banco é obrigado a oferecer o parcelamento do saldo, com juros menores. A ferramenta mostra o custo de continuar pagando só o mínimo, que é o cenário de quem não aceita nem consegue parcelar.
- O que é o teto de 100%?
- Pela Lei 14.690/2023, a soma de juros e encargos do rotativo e do parcelamento da fatura não pode ultrapassar o valor original da dívida. A ferramenta para de somar encargos quando esse teto é atingido.
- A ferramenta usa a taxa do meu banco?
- Ela vem preenchida com a mediana das taxas publicadas pelo Banco Central para o período mais recente. Você pode escolher a instituição na lista ou digitar a taxa que está na sua fatura, que é a que vale.