Por que comparar o custo total e não a parcela?

Duas parcelas parecidas podem esconder custos muito diferentes quando os prazos ou as tarifas mudam. O custo total é tudo o que você paga além do valor financiado; o CET traduz isso numa taxa comparável.

Juros, IOF e tarifas cobradas na contratação. Seguros e serviços opcionais também entram quando são condição para o crédito. A ferramenta calcula o CET a partir do fluxo real de pagamentos, em vez de copiá-lo de uma tabela.

Onde encontro a taxa do parcelamento da fatura?

Na proposta que o emissor mostra no aplicativo ou na própria fatura, ao escolher parcelar. Por lei, a oferta precisa trazer a taxa mensal, a anual e o CET.

E se eu não souber a taxa do empréstimo?

Use a mediana publicada pelo Banco Central, que já vem preenchida, ou escolha a instituição na lista. Depois troque pela taxa da proposta que você receber, que é a que vale.

Ferramenta · Empréstimos

Parcelar a fatura do cartão ou pegar um empréstimo pessoal, qual sai mais barato?

Dado do BCB: período de 17/08 a 21/08/2026

Seus números

Valor a financiar

A parte da fatura que você não consegue pagar.

Em quantas parcelas

Taxa do parcelamento da fatura

Mediana de 60 instituições · parcelamento da fatura · BCB, período de 17/08 a 21/08/2026

Taxa do empréstimo pessoal

Mediana de 80 instituições · empréstimo pessoal · BCB, período de 17/08 a 21/08/2026

Tarifas do empréstimo

Cadastro, avaliação etc. Zero se o banco não cobrar.

Incluir IOF

Imposto federal sobre operações de crédito; entra no CET.

Os cálculos acontecem no seu navegador. Nenhum número sai daqui.

Resultado · 6 parcelas

A saída mais barata é o empréstimo pessoal: custa R$ 329,06 a menos.

R$329,06

Parcelar a fatura

Parcela

R$558,08

Total pago: R$ 3.348,47
Custo total: R$ 848,47
Taxa contratada: 8,62% a.m.
IOF: R$ 32,50
CET: 9,05% a.m. · 182,7% a.a.

Empréstimo pessoal

Mais barata

Parcela

R$503,23

Total pago: R$ 3.019,41
Custo total: R$ 519,41
Taxa contratada: 5,28% a.m.
IOF: R$ 31,95
CET: 5,68% a.m. · 94% a.a.

As duas opções são financiamentos com parcelas fixas (sistema Price). A taxa do parcelamento é a que o emissor oferece na fatura; a do empréstimo é a do contrato. Sem a taxa exata, use a mediana publicada pelo BCB como referência.

Simulação educativa com hipóteses simplificadas: parcelas mensais de 30 dias, IOF conforme o Decreto 6.306/2007, sem tarifas ou seguros que a instituição possa cobrar. O CET que vale é o informado pela instituição antes da contratação.

Cenários de referência

Qual saída custa menos, e por quanto

Os mesmos cálculos para valores fixos, para você se situar antes de digitar os seus.

Parcelamento da fatura a 8,62% ao mês contra empréstimo pessoal a 5,28% ao mês, ambos com IOF e sem tarifas. A célula mostra a saída mais barata e a diferença de custo total.
Valor	3 parcelas	6 parcelas	12 parcelas
R$ 1.000,00	Empréstimo pessoal · R$ 70,42	Empréstimo pessoal · R$ 131,65	Empréstimo pessoal · R$ 275,66
R$ 2.500,00	Empréstimo pessoal · R$ 176,02	Empréstimo pessoal · R$ 329,06	Empréstimo pessoal · R$ 689,03
R$ 5.000,00	Empréstimo pessoal · R$ 352,04	Empréstimo pessoal · R$ 658,16	Empréstimo pessoal · R$ 1.378,22

Como calculamos

O que a ferramenta calcula

Duas saídas para o mesmo valor e o mesmo número de parcelas: parcelar a fatura com o emissor do cartão ou tomar um empréstimo pessoal e quitar a fatura à vista. Para cada uma, a ferramenta monta a tabela de parcelas, soma o que você paga e calcula o Custo Efetivo Total.

As fórmulas

Parcela pelo sistema Price (parcelas iguais): parcela = valor financiado × i ÷ (1 − (1 + i)⁻ⁿ), onde i é a taxa mensal e n o número de parcelas. Com taxa zero, a parcela é o valor dividido por n.
IOF conforme o Decreto 6.306/2007: 0,38% sobre o valor financiado, mais 0,0082% ao dia sobre a parte do principal amortizada em cada parcela, contando os dias até o pagamento dela (limite de 365 dias). O IOF é somado ao valor financiado, como fazem os bancos, e as parcelas são recalculadas sobre esse total.
Tarifas do empréstimo são descontadas do valor que você recebe. Elas não mudam a parcela, mas aumentam o CET.
CET = a taxa mensal que iguala o valor que você recebe ao valor presente de todas as parcelas. É calculado por busca numérica sobre o fluxo real, com precisão de dez casas decimais, e convertido para ao ano por (1 + CET mensal)¹² − 1.
Custo total = soma das parcelas + tarifas − valor financiado.

Hipóteses e limites

Parcelas mensais, a primeira 30 dias depois da contratação.
Sem seguro prestamista nem serviços agregados. Se a proposta incluir, o CET real será maior.
As taxas preenchidas são medianas das taxas médias publicadas pelo Banco Central para o período mais recente. A que vale é a da proposta que você receber, com o CET informado pela instituição.
A ferramenta não considera o rotativo como terceira saída porque, depois de 30 dias, o emissor é obrigado a oferecer o parcelamento (Resolução CMN 4.549/2017). O custo de ficar no rotativo está na ferramenta de pagar o mínimo.

Perguntas frequentes

Por que comparar o custo total e não a parcela?: Duas parcelas parecidas podem esconder custos muito diferentes quando os prazos ou as tarifas mudam. O custo total é tudo o que você paga além do valor financiado; o CET traduz isso numa taxa comparável.
O que entra no CET?: Juros, IOF e tarifas cobradas na contratação. Seguros e serviços opcionais também entram quando são condição para o crédito. A ferramenta calcula o CET a partir do fluxo real de pagamentos, em vez de copiá-lo de uma tabela.
Onde encontro a taxa do parcelamento da fatura?: Na proposta que o emissor mostra no aplicativo ou na própria fatura, ao escolher parcelar. Por lei, a oferta precisa trazer a taxa mensal, a anual e o CET.
E se eu não souber a taxa do empréstimo?: Use a mediana publicada pelo Banco Central, que já vem preenchida, ou escolha a instituição na lista. Depois troque pela taxa da proposta que você receber, que é a que vale.