Cheque especial: quanto custa ficar 5, 10 ou 30 dias no vermelho

Cinco dias no vermelho com R$ 1.000,00, numa taxa hipotética de 7% ao mês, custam R$ 15,55 entre juros e imposto. Trinta dias com o mesmo valor custam R$ 76,26. A diferença não é proporcional porque o juro do cheque especial corre por dia sobre o saldo que você usou, e o imposto tem uma parte fixa cobrada uma vez só. Esse desenho torna a taxa mensal enganosa nos dois sentidos: o uso curto custa menos do que ela sugere, e o uso contínuo custa muito mais, porque nenhuma parcela abate o saldo.

O que o banco cobra em cada dia no vermelho

O cheque especial é um limite de crédito ligado à conta corrente. Enquanto o saldo é positivo, ele fica parado e não gera juros. No dia em que a conta fica negativa, o valor negativo vira um empréstimo, e a contagem de juros começa sobre ele.

A contagem é diária. Se a conta fica R$ 1.000,00 negativa na segunda e o salário cai na sexta, o banco cobra os dias no vermelho, não o mês inteiro. Se o saldo negativo muda de tamanho, cada dia é cobrado pelo saldo daquele dia.

No fim do ciclo, o banco soma os juros dos dias e debita na conta. Aí está a diferença que separa esta modalidade de um empréstimo parcelado: o débito dos juros empurra o saldo mais para baixo. Não existe prestação devolvendo principal. No empréstimo, cada parcela abate um pedaço da dívida e o juro do mês seguinte incide sobre um valor menor. No cheque especial, o saldo só cai quando entra dinheiro na conta.

Além dos juros e do imposto, alguns bancos cobram pelo limite, na contratação ou na manutenção. O valor não está na taxa e não aparece no extrato como juros: ele fica na tabela de tarifas do banco, que também pode ser consultada no site do Banco Central. Procure esse número antes de aceitar um aumento de limite.

A conta de 5, 10 e 30 dias com R$ 1.000,00 no vermelho

O extrato mostra a taxa ao mês. Para o custo de alguns dias, você precisa da taxa equivalente ao dia. A conversão é (1 + taxa mensal) elevado a 1 dividido por 30, menos 1.

Num exemplo com taxa hipotética de 7% ao mês, escolhida para a demonstração: (1 + 0,07)^(1/30) − 1 = 0,2258% ao dia.

Dividir 7% por 30 daria 0,2333% ao dia, e estaria errado. Trinta dias a 0,2333%, compostos, dariam 7,24% ao mês. O juro de cada dia entra no saldo e rende no dia seguinte.

Com a taxa diária, o custo de qualquer número de dias sai de uma conta só: saldo × [(1 + taxa mensal)^(dias/30) − 1]. Nos três prazos da pergunta, sobre R$ 1.000,00:

• 5 dias: 1,07^(5/30) − 1 = 1,1340%, ou R$ 11,34.
• 10 dias: 1,07^(10/30) − 1 = 2,2809%, ou R$ 22,81.
• 30 dias: a própria taxa mensal, 7%, ou R$ 70,00.

Falta o imposto. O IOF, Imposto sobre Operações Financeiras, tem duas partes no crédito de pessoa física, pelo Decreto 6.306/2007: 0,38% sobre a operação, cobrado uma vez, e 0,0082% ao dia sobre o valor usado, com a contagem limitada a 365 dias. Sobre R$ 1.000,00, são R$ 3,80 fixos mais R$ 0,082 por dia.

Dobrar o tempo de 5 para 10 dias não dobra o custo: ele sobe R$ 11,88, de R$ 15,55 para R$ 27,43. E o custo por dia cai de R$ 3,11 para R$ 2,54, porque os R$ 3,80 fixos do imposto se diluem em mais dias. Contando só os juros, o efeito se inverte: R$ 2,27 por dia em 5 dias contra R$ 2,33 por dia em 30, porque o juro de cada dia passa a render.

Uma ressalva sobre a parte fixa. Quem entra e sai do vermelho várias vezes no mesmo mês precisa saber se o banco cobra os 0,38% a cada entrada ou uma vez por ciclo. A resposta aparece no extrato: compare o IOF lançado em um mês com uma entrada no vermelho e em um mês com várias. As duas partes do imposto, com as contas abertas, estão em como o IOF é calculado. As fórmulas usadas pelas ferramentas da Gorejo estão em como calculamos.

Por que 5 dias custam R$ 15,55 e 6 meses custam R$ 500,73

Os R$ 15,55 de cinco dias são o lado barato do cheque especial, e é por isso que ele parece inofensivo. O problema começa quando o saldo não volta ao positivo.

Sem nenhuma entrada que cubra a conta, os juros do ciclo são debitados e viram parte do saldo negativo. No mês seguinte, o juro incide sobre esse valor maior. Com os mesmos R$ 1.000,00 e a taxa do exemplo:

• 1 mês: saldo de R$ 1.070,00, com R$ 70,00 de juros acumulados.
• 6 meses: R$ 1.000,00 × 1,07^6 = R$ 1.500,73, com R$ 500,73 de juros acumulados.
• 12 meses: R$ 1.000,00 × 1,07^12 = R$ 2.252,19, com R$ 1.252,19 de juros acumulados.

Os 7% ao mês do exemplo equivalem a 125,2% ao ano, pela conta (1 + 0,07)^12 − 1. Por que a taxa anual fica tão acima de doze vezes a mensal está em como a taxa mensal vira custo anual. O imposto entra por cima disso, com a parte diária limitada a 365 dias.

Entre os dois extremos existe o caso mais comum: você entra no vermelho todo mês e o salário zera a conta. Não há bola de neve, mas há custo repetido. Dez dias por mês, com R$ 1.000,00 negativos e a taxa do exemplo, custam R$ 22,81 de juros por mês, ou R$ 273,72 em doze meses, sem contar o imposto de cada ciclo. É um empréstimo anual que ninguém chegou a contratar.

O que a lei exige na oferta de um limite

A contratação ou o aumento de um limite é oferta de crédito, e o Código de Defesa do Consumidor (Lei 8.078/1990) trata a oferta do mesmo jeito em todas as modalidades.

O art. 54-B do CDC, incluído pela Lei 14.181/2021, exige que a oferta, publicitária ou não, informe o custo efetivo total (CET), a taxa efetiva mensal e a anual, os encargos de mora, o total de encargos, o montante e o número das prestações, a soma total a pagar e o direito à liquidação antecipada com redução proporcional dos juros. Num limite que não tem prestações, os itens que você consegue exigir e conferir são a taxa efetiva mensal, a anual e o CET. A Resolução CMN 4.881/2020 obriga a instituição a informar o CET antes da contratação.

O art. 52 do CDC, mais antigo, já manda informar, no crédito, o preço à vista, os juros, os acréscimos, o número e a periodicidade das prestações e a soma total a pagar.

O art. 54-C do CDC proíbe, na oferta de crédito, indicar que a operação pode ser concluída sem consulta a serviços de proteção ao crédito ou sem avaliação da situação financeira, e proíbe o assédio para contratar. Oferta de limite que insiste depois da recusa, ou que se vende como dinheiro liberado sem análise, descumpre esse artigo.

Três regras do cartão de crédito que não são as do cheque especial:

1. O teto de 100% da Lei 14.690/2023 limita juros e encargos ao valor original da dívida no rotativo do cartão e no parcelamento da fatura. O cheque especial tem regra própria, definida pelo Conselho Monetário Nacional, e a taxa que vale para você é a que está no contrato e no extrato.
2. A Resolução CMN 4.549/2017 obriga o emissor do cartão a oferecer parcelamento do saldo que passa um ciclo no rotativo. No cheque especial, não conte com essa regra: pergunte ao banco se ele oferece parcelamento do saldo. Peça a proposta de parcelamento por escrito, com o CET e a soma total.
3. A tarifa pelo limite, quando existe, segue as condições da tabela de tarifas do banco. Confira o seu limite contratado e se ele está sujeito a essa cobrança.

Como comparar o vermelho com um empréstimo, em reais

A comparação tem uma assimetria: o cheque especial é cobrado por dia, o empréstimo é contratado por prazo. Não existe empréstimo pessoal de cinco dias, e para um buraco desse tamanho o número a bater é o R$ 15,55 do exemplo. Para um buraco que dura meses, as duas saídas existem, e a comparação é a de sempre: mesmo valor, mesmo horizonte, custo total em reais e CET.

O método tem quatro passos.

1. Ache a taxa mensal do seu cheque especial, no extrato ou no contrato do limite. A média por instituição publicada pelo Banco Central está em taxas de cheque especial, e serve para ver onde o seu banco está.
2. Calcule o custo dos dias com a fórmula da tabela: saldo × [(1 + taxa mensal)^(dias/30) − 1], mais o IOF de 0,38% e de 0,0082% ao dia.
3. Peça uma proposta de empréstimo do mesmo valor, no prazo que você consegue pagar. Exija o CET, ao mês e ao ano, e a soma total. As médias por instituição estão em taxas de empréstimo pessoal.
4. Ponha os dois totais em reais lado a lado, no mesmo número de dias.

A ferramenta parcelar a fatura ou pegar empréstimo resolve o lado do empréstimo com os seus números. Você digita o valor, o número de parcelas, a taxa da proposta e a tarifa. Ela devolve a parcela, o custo total em reais e o CET, com o IOF dentro. Ela não simula cheque especial. O uso aqui é ter o total do empréstimo em reais para confrontar com o custo acumulado do vermelho, calculado dia a dia. O mesmo raciocínio, aplicado à fatura do cartão, está em parcelar a fatura ou empréstimo pessoal.

Duas coisas mudam o resultado e não aparecem na taxa. A tarifa pelo limite, se houver, é custo do cheque especial até nos meses sem uso. A tarifa de cadastro do empréstimo, descontada do valor liberado, deixa a parcela igual, sobe o CET e faz cair na conta menos do que você pediu.

Para conferir qualquer uma dessas contas por outro caminho, a Calculadora do Cidadão, do Banco Central, refaz cálculos de juros compostos e de prestações fixas.

Troque os R$ 1.000,00 pelo seu saldo negativo e os 7% pela taxa do seu extrato. A fórmula não muda, e o resultado responde à pergunta que interessa antes de deixar a conta no vermelho: quantos reais custam esses dias. Se a sua taxa for maior que a do exemplo, cada linha da tabela fica pior.